信用卡分期消費算筆賬

　　本市王女士通過信用卡分期付款的方式買了一套價格6000元的家庭影院，月手續費率0.6%，年化利率7.2%，分12期，每月還款536元；王女士一開始覺得划算，但後來發現了問題，每還完一期後本金就遞減，銀行按6000元爲基數一次性收取手續費，這樣算下來實際支付的真實年利率約爲13.03%，接近銀行宣傳的7.2%的2倍。

　　天津北方網訊：記者近期發現，隨着消費旺季的到來，銀行開始熱推信用卡分期業務，這也能讓消費者提前享用到心儀商品。然而“天下沒有免費的午餐”，其實消費者承擔的手續費遠比實際利率高，銀行在宣傳中也有意“弱化”這些信息；持卡人要注意理性消費，避免“卡族”變成“卡奴”。

　　消費調查：

　　真實成本高達名義費率2倍

　　記者調查發現，各銀行的信用卡分期手續費標準略有不同，但都是期限越長手續費率越高；目前收取手續費有兩種方式，一是全部手續費均攤到每期收取，另一種是在繳付首期款時一次性收取；而對於銀行來說，一次性收取比均攤到每期“更賺”，目前大多數銀行都是“一次性收取”。此外，記者還發現，如果消費者提前還款，銀行仍收取手續費：如果是一次性收取手續費，銀行提前把“小辮兒攥自己手裏”，持卡人提前還款完全沒意義；即使是分期繳付手續費，對於剩餘手續費，提前還款也僅有個別銀行可以免收。

　　理財師算了這樣一筆賬，以購買6000元的產品申請分12期付款爲例，如果繳付首期款時一次性收取7.2%費用，其真實年利率爲14.02%。而如果分攤到每期收取，對應的年化利率爲13.03%，兩者利率相差約1%。對此，理財師提醒，消費者如果分期的金額高，在同等費率情況下，選擇按期收手續費的銀行更划算。一位精算師告訴記者，信用卡分期對消費者來說是一種高利率融資行爲，只不過消費者並不瞭解，或是對多出的一兩百元的手續費覺得不以爲然。

　　抵制“誘惑”：

　　 “量入爲出”避免超前消費

　　根據央行發佈的數據顯示，截至今年一季度末，信用卡累計髮卡4.14億張，環比增長5.83%。而對於年輕的消費者來說，“人手一卡”已是“標配”，“一人多卡”也很常見，於是銀行也大力推銷分期業務以獲取利潤。“零利息零手續費搶液晶電視，分期購機低手續費盡享掌上生活！”目前，銀行信用卡中心會通過電子郵件方式，定期向持卡人推銷熱門的商品信息，以便消費者通過分期付款的方式消費；即便是宣傳中所謂的“優惠活動”實質也是在向持卡人推銷分期付款業務，並且多以“避實就虛”的方式宣傳手續費“優惠”。

　　某銀行信用卡中心負責人嶽先生表示，信用卡分期是一種消費類的小額貸款，服務持卡人“提前享用、分期埋單”的問題；但是畢竟“羊毛出在羊身上”，信用卡分期往往需要消費者付出高昂的費用。理財師提醒，手續費“明低暗高”、手續費一次性收取、優惠活動“不優惠”、“滿額自動分期”等，這些都是信用卡分期業務的陷阱；消費者選擇信用卡分期前，一定要想清楚此次消費是否必要，從而避免衝動消費、盲目消費；這樣不僅能養成勤儉節約的好習慣，也能避免消費者因爲信用卡的“負債”影響生活質量。