津雲新聞訊：借錢難，還錢也不容易！拿著錢想去中國建設銀行天津市分行提前還貸，卻被告知額度不夠，需要等，而且要等三個月。市民心裡納悶，借錢有額度，還錢怎麼還有額度限制？貸款時審批用兩周時間，提前還貸為什麼要等上三個月？提前還貸就是想省點利息，這拖出來的三個月，利息算誰的？

　　市民投訴：提前還款為何這麼難

　　鄭先生2022年在中國建設銀行天津市分行辦理了公積金和商貸組合貸款，數目為130萬元，月供6900元。今年1月30日，他銀行賬戶裡有了20萬元現金，為了減少還款壓力，他想提前還貸。到了銀行網點，工作人員讓他填了一張“提前還款預約申請審批表”，然後回家等通知。等了一周也沒接到銀行通知，鄭先生嘗試在線上申請預約還款，但顯示額度已滿。他通過政民零距離投訴3天後，接到銀行工作人員的電話，“他告訴我4月底前能辦好提前還貸，就是說我要等3個月，這時間也太長了。我表示強烈不滿，最終把還款日期定在了2月27日。”鄭先生說，向銀行借錢需要審批，但也沒等這麼長時間，還錢需要等三個月，實在無法理解。他認為建行故意設置還款門檻，目的是多賺客戶利息，“這手續一走就三個月，幾千元甚至上萬元的利息都要客戶承擔，太不公平了。”

　　同樣申請提前還貸的柳先生等待時間更長。2022年11月9日，他在建行和平個人貸款中心預約大額還款，被工作人員告知等通知，大概12月初可以還款，直到今年1月6日，仍沒有音訊，他打電話給銀行，工作人員說額度不夠。他向有關部門投訴後，春節前終於辦完了還款業務。“從去年11月9日到今年1月20 日，前前後後等了兩個多月，如果當初沒有投訴，不知道還要等多久。”

　　建行回復：還款人激增 審批件積壓

　　對於市民提前還貸遇阻一事，建行工作人員表示，並不是銀行人為設置門檻。“從去年第四季度開始，我市出現了個人住房貸款‘提前還貸潮’，銀行每天要受理大量客戶申請，現在一個月處理的提前還貸量是過去的兩倍還多。辦理貸款時，客戶和銀行是簽訂借貸合同的，提前還款屬於合同變更，銀行需要層層審批。因為還貸量的增加，審批件積壓較多。”

　　該工作人員說：“還有一些中介冒用銀行名義向客戶推銷信貸產品，利用各類小貸公司推出的‘經營貸’‘消費貸’等進行轉貸，工作人員還需要對還款人的資金來源進行核實，這些都加大了工作量。銀行處理這部分業務的人手不足，也在積極想辦法，增加人手，多開還款窗口……盡量縮短客戶提前還款業務的辦理時間。”

　　記者調查：多家銀行存在還款時限長

　　記者了解到，目前對市民申請房屋貸款，只要准備的材料齊全，各個銀行的審批速度都在提速，快則一周，慢也在一個月內完成。審批貸款要審核申請人的資格、收入、抵押物等，較為繁瑣。還款其實只是合同數目的變更，以及資金來源的審核，相對要簡單一些，可卻比審批貸款所需時間還長，一等就是兩三個月。而且，鄭先生和柳先生如果不投訴，至少等三個月，投訴馬上就能以月為單位縮短期限，可見銀行並非不能提速。

　　記者在調查中發現，我市幾家房貸業務比較多的銀行大多存在還款辦理周期長的問題。諮詢幾家銀行的客服人員，均表示流程是可以從App上申請或者直接去網點辦理，但並未說明辦理時限。不過在實際操作中，客戶辦理並不順利，需要等待的時間較長。市民楊女士告訴記者，去年底她去中國銀行天津市分行辦理提前還貸業務，被告知需要等三個月，在她投訴後，也等了兩個月纔辦完。

　　專家說法：拖延提前還貸 產生利息誰承擔？

　　拖延提前還貸所產生的利息該由誰來承擔，目前在各項法律法規中均沒有明確規定。天津大學法學院劉海安教授在接受本報記者采訪時說：“實踐中，銀行面臨利息利益的喪失壓力，會采取拖延、限制等措施，影響借款人提前還款的進度，進而使還款人承擔這個期間發生的利息，但在現實中很難界定銀行存在違約責任。”提前還款是借款人的重要權益。《民法典》明確規定，借款人提前返還借款的，除當事人另有約定外，應當按照實際借款期間計算利息。可見，提前還款的權益受法律保護。《貸款合同》不應禁止借款人提前還款，否則該條款無效。

　　天津科技大學金融工程系龔玉霞教授對於銀行提前還貸審批時間長表示理解，銀行資金流入流出都受到經營計劃和風險管理約束，為避免產生擠兌效應和經營風險，需要拉開時間長度。但面對客戶的合理需求，尤其涉及推遲貸款還款產生的利息支出等問題，為了維護客戶的權益，銀行應該有相應預案和措施，積極應對，這樣也更有利於樹立客戶對銀行的信心。（津雲新聞編輯 張雅妮）